Une mise de fonds plus élevée cet été fait-elle vraiment baisser votre paiement mensuel ?

L’été apporte souvent son propre lot de dépenses : escapades, déplacements en famille et un horaire plus chargé. Si vous prévoyez acheter un véhicule d’occasion avant le début de la saison, une décision influence votre budget mensuel plus que presque tout le reste : le montant que vous versez comme mise de fonds à l’achat.

Une mise de fonds plus élevée n’est pas la seule façon de gérer un paiement de voiture, mais c’est l’une des plus directes. C’est aussi une décision sur laquelle vous avez plus de contrôle que sur votre taux d’intérêt, qui dépend généralement de votre historique de crédit et du prêteur avec qui vous faites affaire. Voici comment fonctionne le calcul, quel montant a du sens à verser, et quand il est en fait plus avisé de garder plus d’argent de côté.

Comment une mise de fonds plus élevée réduit votre paiement

Une mise de fonds est un montant versé d’avance qui réduit la somme que vous financez réellement. En clair, moins vous empruntez, plus votre paiement mensuel a tendance à être bas, et moins vous payez d’intérêt sur la durée du prêt. Par exemple, si un véhicule d’occasion est offert à 30 000 $ et que vous versez 5 000 $ comptant, vous financez 25 000 $ plutôt que le montant total :

Le paiement mensuel exact dépend de votre taux et de votre terme, mais financer un montant moindre joue en votre faveur sur ces deux plans, presque à tout coup.

Combien devriez-vous verser comme mise de fonds sur un véhicule d’occasion ?

Beaucoup d’acheteurs utilisent une fourchette de 10 % à 20 % du prix du véhicule comme point de départ, mais aucun montant fixe n’est exigé au Canada, et les attentes des prêteurs peuvent varier. Ce qui compte davantage qu’un pourcentage précis, c’est ce que vous pouvez réellement vous permettre de verser sans épuiser l’argent dont vous aurez besoin pour tout ce qui accompagne la possession d’un véhicule. Un véhicule d’occasion à 15 000 $ et un autre à 35 000 $ n’exigent pas le même montant en dollars, même si le même pourcentage s’applique aux deux; il vaut donc mieux partir de votre propre budget et voir le pourcentage comme un repère approximatif plutôt qu’une cible à atteindre exactement.

Quand une mise de fonds plus élevée est la plus avantageuse

Une mise de fonds plus élevée aide généralement le plus dans quelques situations précises :

• Vous avez recours au financement de seconde chance ou pour crédit endommagé, où un montant financé plus faible réduit le risque pour le prêteur
• Le véhicule que vous envisagez est plus âgé ou affiche un kilométrage élevé, ce qui amène souvent les prêteurs à examiner de plus près le ratio prêt-valeur
• Vous voulez réduire le stress lié au paiement mensuel ou diminuer le total des intérêts payés au fil du temps

Quand garder plus d’argent de côté est le meilleur choix

Mettre chaque dollar disponible dans la mise de fonds n’est pas toujours le bon choix. Avant de décider du montant à verser, pensez à votre fonds d’urgence, aux réparations ou à l’entretien que le véhicule pourrait bientôt exiger, et aux autres frais qui accompagnent un achat, comme les assurances, l’immatriculation et les dépenses de voyage estivales. Une escapade d’été comporte ses propres coûts en plus des dépenses habituelles, de l’essence à l’hébergement, et un compte bancaire vide juste après votre achat peut transformer un petit imprévu en véritable problème. Une mise de fonds plus modeste qui vous laisse tout de même un coussin financier peut être le choix le plus responsable, même si cela signifie un paiement mensuel légèrement plus élevé.

La mise de fonds n’est pas le seul levier

Une mise de fonds plus élevée aide, mais ce n’est pas la seule façon de gérer ce que vous payez chaque mois. Le terme du prêt, le prix du véhicule et le taux d’intérêt influencent aussi le chiffre final. Un terme plus long peut réduire votre paiement mensuel, par exemple, mais il signifie généralement plus d’intérêt payé au total. Les modalités de financement et les détails du contrat comptent tout autant que le montant de votre mise de fonds; il vaut donc la peine de poser des questions sur chacun d’eux, pas seulement sur la mise de fonds, avant de signer quoi que ce soit.

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Il n’existe pas de réponse unique quant au montant à verser, puisque cela dépend de votre budget, de votre situation de crédit et de ce que vous devez garder en réserve. L’équipe de Prêt Auto Facile, à Terrebonne, peut examiner votre situation dans son ensemble, pas seulement un chiffre isolé, et vous aider à établir une mise de fonds et une structure de paiement qui vous conviennent vraiment avant le début de l’été.