Votre cote de crédit s’est améliorée? Comment en profiter avant l’hiver

Quelques mois de paiements effectués à temps peuvent changer la façon dont les prêteurs vous perçoivent. Si votre cote de crédit a grimpé depuis le printemps, vous avez plus d’atouts en main pour magasiner un véhicule, remplacer un prêt existant ou mettre fin à un bail.

Le moment compte aussi. Les pneus d’hiver deviennent obligatoires au Québec le 1er décembre, et bien des conducteurs finissent par prendre une décision sur leur véhicule à la hâte une fois la première neige arrivée. Quelques gestes cet automne vous aident à mettre votre cote améliorée à profit selon vos propres conditions, avec une vue claire de vos droits comme consommateur québécois.

Votre plan de crédit préhivernal en un coup d’œil

Commencez par vérifier votre cote de crédit

La Loi sur les agents d’évaluation du crédit du Québec est entrée en vigueur le 1er février 2021. Elle vous donne le droit d’obtenir votre cote de crédit, ainsi que les explications nécessaires pour la comprendre, auprès du bureau de crédit qui détient votre dossier. Vous avez aussi un accès en ligne gratuit aux renseignements personnels contenus dans ce dossier. Equifax Canada et TransUnion sont les deux bureaux de crédit désignés en vertu de la loi, et l’Autorité des marchés financiers (AMF) surveille leur fonctionnement.

Les cotes de crédit canadiennes vont de 300 à 900. Equifax considère généralement une cote de 660 à 724 comme bonne, de 725 à 759 comme très bonne, et de 760 ou plus comme excellente. Les principaux facteurs derrière votre cote incluent :

• L’historique de paiement : les deux bureaux décrivent ce facteur comme l’un des plus importants
• L’utilisation du crédit disponible : la proportion de vos limites de crédit que vous utilisez
• La durée de l’historique de crédit : depuis combien de temps vos comptes sont ouverts
• Les demandes et la diversité du crédit : la fréquence à laquelle vous demandez du crédit et les types de crédit que vous détenez

Vérifier votre propre cote compte comme une demande douce, donc cela n’a aucun effet sur votre cote.

Corrigez toute erreur avant de faire une demande

Une erreur dans votre dossier nuit à votre cote, alors révisez votre relevé des deux bureaux avant de faire une demande. Vous avez le droit de contester toute information que vous croyez erronée, et les bureaux corrigent les erreurs sans frais. Rassemblez des reçus ou des relevés comme preuve, puis utilisez le formulaire de signalement d’erreur de chaque bureau.

La loi québécoise vous donne aussi droit à une note explicative, qui vous permet d’ajouter votre propre version des faits à votre dossier. Deux autres protections sont offertes si vous craignez la fraude : une alerte de sécurité et un gel de sécurité.

Magasinez votre prêt auto intelligemment

Une demande ferme survient lorsqu’un prêteur consulte votre dossier après que vous ayez fait une demande de crédit, et elle peut affecter votre cote. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada conseille d’obtenir des soumissions de prêt auto de différents prêteurs à l’intérieur d’une période de deux semaines. Les bureaux de crédit traitent alors ces demandes comme une seule.

Au Québec, les prêteurs doivent aussi évaluer votre capacité de rembourser avant de vous accorder du crédit. Depuis le 1er août 2019, un commerçant qui omet cette évaluation perd le droit de percevoir des frais de crédit et doit rembourser tous les frais déjà payés. L’examen porte sur des facteurs comme votre revenu brut, vos frais de logement, vos autres paiements de crédit et votre dossier de crédit actuel. Une cote plus forte donne un meilleur point de départ à cet examen, bien que chaque demande soit évaluée selon son propre mérite.

Révisez votre prêt ou votre bail actuel

Si vous avez contracté un prêt auto alors que votre crédit était plus faible, votre cote améliorée ouvre de nouvelles options. En vertu de la Loi sur la protection du consommateur du Québec, vous pouvez rembourser un prêt auto ou un contrat de vente à tempérament en totalité ou en partie en tout temps avant son échéance, sans qu’aucune pénalité ne puisse être exigée. Rembourser plus tôt vous fait économiser sur les frais de crédit.

Si vous êtes locataire, vous pouvez retourner le véhicule au commerçant en tout temps pour mettre fin à un bail à long terme, et le commerçant ne peut pas refuser. Le commerçant peut réclamer les paiements en retard, les frais de kilométrage excédentaire prévus à votre contrat, les réparations pour usure excessive et les dommages réels qui résultent directement du retour anticipé. Le nettoyage, le remorquage non demandé, le transport à l’encan et les frais d’encan ne peuvent pas vous être facturés.

Vous faites reprendre un véhicule qui porte encore un solde de prêt? L’Office de la protection du consommateur (OPC) met en garde contre le fait de reporter un solde d’un ancien financement dans un nouveau contrat. Demandez que ce montant soit indiqué clairement avant de signer. Rappelez-vous qu’un commerçant ne peut pas vous forcer à financer par son intermédiaire; vous pouvez payer comptant ou choisir votre propre prêteur.

Surveillez ces signaux d’alarme

• Promesses de solution rapide : l’Agence de la consommation en matière financière du Canada prévient qu’aucune entreprise ne peut réparer une cote de crédit rapidement ou facilement
• Pression pour signer : prenez le temps de lire le contrat, qui doit indiquer les frais de crédit totaux et votre droit de rembourser par anticipation sans pénalité
• Prêteurs non vérifiés : l’outil en ligne de l’OPC, Se renseigner sur un commerçant, indique si un prêteur détient un permis valide

Les contrats de crédit à coût élevé comportent aussi une période de 10 jours pour annuler sans frais ni pénalité après réception de votre copie.

Planifiez en fonction de l’échéance des pneus d’hiver

Les pneus d’hiver sont obligatoires au Québec du 1er décembre au 15 mars pour les véhicules de promenade, y compris les véhicules de location. Seuls les pneus portant le pictogramme montagne et flocon de neige, ou les pneus à crampons, sont admissibles. Conduire sans eux entraîne une amende de 200 $ à 300 $, plus les frais. Si vous achetez chez un concessionnaire, vous obtenez une exemption de sept jours après l’achat, mais commencer vos recherches à l’automne vous donne le temps de comparer les offres sans la pression d’une échéance.

Mettez vos progrès à profit chez Prêt Auto Facile

Votre cote de crédit améliorée reflète des mois d’efforts, et le bon plan de financement vous aide à maintenir cet élan. Apportez votre relevé de crédit le plus récent et parlez à l’équipe de Prêt Auto Facile à Terrebonne des options de financement adaptées à votre budget avant que l’hiver ne s’installe.